しかし、改正貸金業法が施行されて２年半以上が経過した今、小規模の消費者金融は存在自体が危ぶまれており、多重債務者への融資も厳しく規制されるようになりました。今では小規模の消費者金融と言えども、多重債務者にお金を貸すのは難しい状況です。
どういうことかと言うと、ひとつには、貸金業法の改正により、今では総資産で５０００万円以上ないと、そもそも貸金業者として登録できなくなりました。３００～５００万円あればＯＫだった昔に比べると、大幅な参入制限です。これは明らかに小規模の消費者金融業者の数を減らす狙いで定められた規制でしょう。
次に、審査を緩くすることで、多重債務者に顧客としてお金を貸すことも禁止されました。新しく設置される個人信用情報センターのデータベースを照会して、合計で年収の３分の１を越える融資を禁止。さらに業界の自主規制として借り入れ件数が３件を越える場合も、原則融資をしないことになったようです。
小規模の消費者金融は、大手では融資をしてもらえないような人間を顧客とすることで、経営が成り立っていたわけですから、まさに小規模消費者金融の存在自体を否定するような法改正と言えるでしょう。
そしてよく知られているように、グレーゾーン金利の撤廃ということで、出資法の上限金利が利息制限法の上限まで引き下げられました。これにより今までのような高金利での貸付ができなくなり、何とか顧客を掴んだとしても、そこから取れる利益がかなり削られることになりました。
このように今回の貸金業法の改正は、多重債務者と中小規模の消費者金融との間に強い相関性があると認識、それを断ち切ることをひとつの目的としていることは明白です。
これにより、確かに法律に従っているような「マトモ」な小規模の消費者金融は激減しました。しかし、私見ですが、かえって違法な「ヤミ金」を増やしてしまった側面もあります。追い詰められた多重債務者が行き着く先は、違法な小規模消費者金融、と・・・。
・・・そんなことするよりも、債務整理した方がはるかにマシなんです。おそらく国は今回の法改正でそれもメッセージとして発しているわけですが、なかなかそうは認識されていないようです。
国が堂々と債務整理という制度をアピールすることは、モラルハザードにつながる可能性が高いので難しいでしょう。そうなると、私のような人間でも率先して債務整理のススメを説かなくてはいけなくなります。
微力ではありますが、多重債務者の救済に一役かえたら、と思っております。小規模の消費者金融にお金を借りても、借金が増えるだけです。ぜひおまとめローンや債務整理を検討して下さい。あなたが思っているよりも、ずっとデメリットの少ない方法ですから。
その前にまず確認しておかなくてはならないのは、貸金業法改正です。平成18年12月２０日に上布されました。この法律のポイントを押さえておかないと、今の中小消費者金融の多重債務者への対応を正確に把握することができないって位、重要な法律です。
この貸金業法改正によって、中小の消費者金融はかなり厳しい状況に追い込まれることになったんです。
まず参入規制の強化。これが施行されて2年半以内、つまり平成2１年6月20日以降は、純資産が5000万円なければ、貸金業者としての登録を取り消される仕組みになっています。これは明らかに貸金業者の登録件数を削減することを狙っています。
法改正前は個人では300万、法人では500万円の資産があれば貸金業者として登録できました。それが中小消費者金融の乱立、そして多重債務者の増加につながったとの判断なのでしょう。
もうこれだけでかなりの中小消費者金融が消えますが、それに追い討ちをかける形で、お金を貸す量までも規制対象になりました。改正貸金業法では、総借入残高が年収の3分の1を超えそうな場合の貸付を原則禁止としました。
そのためには、今までは経営元の系統別（銀行系、信販系など）に分かれていた個人信用情報のデータベースを一元化する必要があり、新たな情報センターが設立されました。そうしないと、業者としてはその人の借金総額を把握しきれないからです。
またこれにより、借り入れ金額だけでなく借り入れ件数も把握することが可能になりますから、業界の自主規制として3件以上の借り入れをしている人には新規融資を行わないことになっているそうです。
中小の消費者金融の顧客は、審査の厳しい大手ではもはやお金を借りれなくなった多重債務者もしくはその予備軍のような人間です。審査や融資額で柔軟な対応をすることで、経営が成り立っていたのです。
しかし、今回の法改正で、それにも制限が加わることになり、中小の消費者金融にとってはまさに死活問題となりました。法の趣旨は、多重債務者を減らすことを第一義としており、中小の消費者金融にしかお金を借りられないようなら、いっそ債務整理しなさい、というメッセージを私なんかは感じてしまいます。
中小の消費者金融なんて要らない。この法律にはそう書かれている気がしてなりません。
登録規制の強化、貸し出し金額の総量規制（自主規制としての件数規制）、これでもう中小消費者金融は虫の息ですが、さらに金利の引き下げがあります。世間的にはこちらが注目されていましたね。
いわゆる、グレーゾーン金利の廃止です。以前は、利息制限法の上限20％と出資法の29.2％の2つのの基準があり、ほとんどの金融機関は本来厳格な条件付きでようやく適用可能であるはずの出資法の上限金利を利用して、商売をしていました。
しかし、今回の改正で出資法の上限は、利息制限法の20％に引き下げられます。これに違反すれば当然刑事罰が課せられます。
中小の消費者金融にとっては、営業する資格も厳しくなり（資産5000万以上）、顧客を絞られ（年収3分の1以上の貸付禁止、自主規制として3件以上禁止）、利益も削られ（年利２０％以下）、もうほとんどがギブアップするでしょうね。
こうして貸金業法の改正を見てみると、中小の消費者金融は今まで主要な顧客層であった多重債務者への対応を見直す、というより半ば禁止されているような形になります。どうしてもどこからかお金を借りたいという多重債務者にとっては厳しい状況です。
しかし、繰り返しになりますが、中小の消費者金融にお金を借りるくらいなら、債務整理をして多重債務者を脱しなさい、というのが、今回の法改正の裏メッセージのようですから、これを機会に自分の対応も見直してみるべきではないでしょうか。
・・・しかし、「多重債務者専門」の消費者金融なんて、ありえません。
もし多重債務者への融資を公言している消費者金融があれば、そこは間違いなくヤミ金です。
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繰り返しになりますが、気持ちは痛いほど分かります。「ヤミ金でも何でもいいから、お金を貸してくれ！」そういう切羽詰まった状況も理解できます。
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多重債務専門の消費者金融に手を出すと、違法な利息を取られ、さらに借金を増やすだけでなく、恐喝まがいの取立てに苦しめられます。自宅訪問は当たり前、会社や親族にまで魔の手は及びます。悪いことづくめです。
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柔軟な審査で簡単にお金を借りることができる消費者金融の盛況と、多重債務者の増加にはある程度の相関があることは、容易に想像できることだと思います。
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消費者金融で気軽にお金を借りられるということは、それだけいつの間にか利息の支払い負担が増えるということであり、多重債務に陥りやすい状況であることは、まず間違いありません。
もちろん、消費者金融を悪者呼ばわりするつもりはありません。グレーゾーン金利が問題となって法律も改正されましたが、信用力の弱い私のような人間にお金を貸してくれる消費者金融の存在は、とてもありがたいものだと思っています。
（もちろん闇金には反対です。）
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・・・私にとっては消費者金融による多重債務よりも、必死に働いているにも関わらず白い目を向ける嫁と子供の方が、より恐ろしかったりします（汗）。
大手の消費者金融ではまずありえませんが、中小規模の消費者金融の中には、多重債務者やブラック者でも融資審査の結果がokの場合があるらしいです。
これはその消費者金融が参照している個人信用情報機関が異なるためだと予想されます。（個人信用情報機関については他記事で触れます。）
しかし普通に考えて、返済能力が期待できない、多重債務者・ブラック者をokとする消費者金融はないと心得て下さい。
消費者金融業者の一番のリスクは貸し倒れです。貸したお金を回収できないことが、貸金業の経営にとって致命的であることは、誰でも分かる仕組みだと思います。
多重債務者・ブラック者でも融資okな消費者金融という噂は、鵜呑みにしないで下さい。
たまたま審査に通った人がいる、というだけの話です。
融資の審査に「厳しい」「甘い」という程度の差は確かに存在するようですが、わざわざ多重債務者やブラック者を歓迎するような金貸しはいません。
・・・あっ、いました・・・。
ヤミ金です。
スポーツ新聞や雑誌、webなどで
「誰でも、絶対融資します！」
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などと広告を出しているところは要注意です。
ほぼ間違いなくヤミ金です。関わっちゃいけません。
（ヤミ金についても他記事で詳しくお話します。）
多重債務に陥っていても、ブラック扱いされていても、お金が必要な場合があると思います。・・・いや、そういう状況だからこそ、お金を借りたいんですよね。
その場合は、まずは系列が異なる消費者金融を試してみること。銀行系、ノンバンク系、信販系、流通系など、消費者金融は運営母体別に参照している個人情報機関が違うと言われています。あなたが借り入れをしている消費者金融とは異なる業者に融資審査を申し込んでみると良いでしょう。
次に親族・知人に恥を忍んでお金を借りること。
これは誰もが嫌がりますが、
多重債務者にとっては重要な選択枝のひとつです。
そして、どうしようもない場合は、債務整理すること！
債務整理ガイドブックというサイトで勉強したのですが、債務整理はイメージしているよりもデメリットが少ないんです。
多重債務で消費者金融にブラック扱いされているようなら、融資okなアヤシイ業者に手を出すよりも、債務整理を強くお勧めします。
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１・２ヶ月、時間のある人は、ぜひ試してみて下さいね。
ライフカードの公式ホームページの「カード一覧＜カードを選ぶ＞」ページの下の方にある、『ライフプレイカード』というキャッシング専用カードが、どうやら審査基準が低いらしいのです。
ライフカードはオダギリジョーさんを起用したCMも大々的に行っていて人気の、信販系カード。消費者金融会社の審査基準は各社各様ですが、ライフカードなどのＣＭを大々的に行い顧客獲得を企てているキャッシング会社は一般に審査基準が低くカードを発行しやすいのです。
ライフカードでは借入れ時に消費者金融系の個人信用情報を参照します。ですから今のところ、消費者金融系の借入れがおおよそ５件以下でしたら、他社でブラック扱いされている多重債務者でも審査に通るかもしれません。（今後の個人信用情報機関の連携状況によって変わる場合あり。）
・CMを大々的に打って、顧客確保に必死である。
・信用情報などを参照にした独自審査基準が緩い
この２点から、消費者金融で多重債務になっているブラック者でもライフカードなら融資が受けられる人が出てきて、ネットなどで評判になったのだと思います。
ただ、私的にはこれ以上の借入はお勧めできません。どうせなら東京スター銀行などの信用できる金融機関のおまとめローンで借金を一本化して、月々の返済額を減らしていくほうが賢明だと思います。
友達や家族には内緒にしておきたいし、弁護士や司法書士も敷居が高くて、なかなか相談できるものじゃありまえん。
その点、掲示板なら気軽に書き込みができるし、知識や経験のある人から適切なアドバイスをもらえることもありますから、消費者金融や多重債務に関して悩みを抱えている人にお勧めです。
しかし問題もあります。
ネット上にはそれこそ無数に掲示板があり、消費者金融や多重債務専用の掲示板も多数存在しますが、ほとんどの掲示板は見るに値しないものばかり。
広告ばかりであったり、回答が下劣なものだったり・・・。少し掲示板を見て回ったことがある人ならお分かりだと思いますが・・・。消費者金融や多重債務関連の掲示板は特にその傾向が強いです。
ですから、掲示板を参考にしたいのなら、無難に
あたりの大手Q&Aサイトを覗いてみることをお勧めします。
消費者金融や多重債務がらみの質問者を掲示板で見つけると、自分だけが悩んでいるわけじゃないんだと、励まされますし、回答を見ても、中には丁寧に専門的なことを答えてくれる人もいますから、参考になる場合も少なくありません。
上記の大手Q&Aサイト以外では弁護士や司法書士が自分のサイトの中消費者金融や多重債務関連の掲示板を設置している場合があります。こちらも基本的にはちゃんと管理されているので、参考になりますよ。
普通のマトモな消費者金融であれば、多重債務者であること、他社からの借入が１０件以上あること、この２つの状況を抱えた人間を審査で通して、融資をすることはまずないはずです。
他社からの借入が１０件以上ともなると、さすがにほとんどの個人信用情報機関に情報が登録されてしまっているはずですし、いくら独自の審査基準を有している消費者金融でも、そのレベルの多重債務者に融資をすることはあり得ないでしょう。
残るは闇金だけか・・・
いいえ！闇金だけは絶対に手を出さないで下さい！あなたの借金を増やすばかりでなく、違法な取り立てなどで、あなたの生活そのものを荒らされる危険が高すぎます。
闇金に手を出すくらいなら債務整理をするか、今回ご紹介する東京スター銀行で借金の一本化をして、月々の返済額をできるだけ軽くするようにして下さい。
東京スター銀行のおまとめローン「バンクベスト」は、ホームページのQ&Aのなかで、「消費者金融からの借入件数だけで融資をお断りすることはありません」という旨、明記されています。ですから１０件以上の他社借入がある方でも大丈夫です。
おまとめローン、一本化ローンというものは、他の金融業者でも見かける言葉ですが、東京スター銀行のように信頼できる企業が、CMまで打って大々的に多重債務者向けの商品を出しているのは珍しいです。
今のところ、おまとめローンを利用するなら、東京スター銀行がべストだと思いますよ！
消費者金融で多重債務に陥り、他社からの借入が１０件以上あるなら・・・ぜひ東京スター銀行の「バンクベスト」を検討して下さい。